È questo che si dice in giro del mutuo: che non ti faccia dormire la notte! Non sarebbe bello poter coronare il sogno di una vita senza preoccupazioni e ansie?
Comprare casa è un po’ come quando stai per passare alla maggiore età: sei pieno di gioia, conti le ore che ti separano da quel momento, sei pronto a stappare la bottiglia di champagne che tenevi da parte per le occasioni speciali.
Poi però ti fermi a pensare e realizzi che l’altro lato della medaglia equivale a responsabilità, che portano con sé grattacapi, che provocano a loro volta incubi che solo i migliori film horror riescono a provocarti. Peccato che se quelli dei film dopo due giorni li hai dimenticati, i tuoi si svegliano con te ogni mattina.
E se per risolvere i dilemmi da diciottenne in cerca della sua strada tutto ciò di cui avevi bisogno era una spintarella nella giusta direzione dai tuoi genitori o di una parola di conforto dai tuoi amici, io sono qui per darti la spinta vincente nell’approccio all’investimento più importante della tua vita: comprare casa.
Sì, perché è così che lo considero io: un investimento. Il più importante. Fra poco capirai perché.
Non voglio fare il guastafeste e smorzare il tuo entusiasmo. Sono certo che se sei arrivato al punto di dire “Sono pronto a comprare casa!” avrai fatto i compiti, calcolatrice alla mano. Sono anche certo – o quasi – che però tu non abbia considerato tutte le variabili in gioco.
Se almeno una volta hai pensato “tanto i soldi in banca me li danno!” sei nel posto giusto al momento giusto.
Non sto dicendo che ti stai sbagliando, almeno non del tutto. Probabilmente hai ragione… la banca non esiterà a stringerti la mano e a concederti il mutuo al tasso più vantaggioso per te e riuscirai ad accaparrarti quella villetta che hai visto passando in macchina il mese scorso nella zona dove hai sempre desiderato vivere. E io te lo auguro!
Cosa succede di solito quando si decide di acquistare una casa?
Facciamo un esempio: hai deciso che è arrivato il momento di comprare casa. Hai un buon lavoro, hai risparmiato abbastanza negli ultimi anni e sei sicuro che questa sia la scelta giusta per te.
Forte di queste convinzioni, inizi la ricerca della casa perfetta. Fai un giro nel tuo quartiere preferito in città, in quello più vicino al tuo ufficio, in quello in cui sei cresciuto da piccolo, in quello più bello.
O magari è già un po’ di tempo che la sera prima di andare a dormire spulci tutti i siti delle agenzie immobiliari che conosci e metti tra i preferiti decine di case che incontrano il tuo gusto.
L’euforia cresce e già riesci ad immaginarti con le chiavi in mano. Inizi anche a visitare di persona qualche casa. Magari le prime le scarti, sia per prudenza, sia perché deludono le tue aspettative. Insomma, vuoi essere sicuro di fare la scelta giusta.
Poi il colpo di fulmine: la casa perfetta. Quella che sembra progettata su misura per te, quasi come se l’avessi pensata tu, un po’ come si fa in quei videogiochi che tanto vanno di moda.
Anche il prezzo ti sembra giusto. Forse un po’ più alto di quello che avevi preventivato, ma è uno scoglio che credi si possa superare.
Insomma, sei pronto per il grande tuffo dal trampolino più alto. La casa l’hai trovata e timoroso di perderla decidi di versare la caparra. A questo punto ci sei quasi: ti manca solo richiedere il mutuo alla banca ed è fatta!
Ed è qui che gli incubi potrebbero bussare alla tua porta. E non alla porta della casa che avevi sognato!
Cosa potrebbe andare storto?
Sei in banca, in quella dove hai aperto il conto quando hai avuto il tuo primo lavoro. Sei seduto alla scrivania di fronte ad un consulente impegnato nell’analisi di tutti i tuoi documenti.
Attendi con ansia il responso, ma non è quello che ti aspettavi.
Perché? Le ragioni possono essere diverse. Vediamo quelle tra le più comuni (e a cui non avevi pensato):
- Hai pensato che il tuo contratto a tempo indeterminato potesse essere una garanzia: non è sempre così. Ci sono dei calcoli che gli istituti di credito applicano in base al reddito e che possono compromettere l’ottenimento di un mutuo;
- Hai pensato che i tuoi genitori potessero farti da garanti. Anche in questo caso non sempre le banche daranno responso positivo;
- Pensi che la cifra importante sulla tua busta paga non possa farti dire di no. Ci sono tante voci variabili sulla busta paga che molte banche non considerano ai fini della concessione del mutuo e che faranno abbassare le tue possibilità di ottenerlo;
- Credi che avere una cospicua somma di denaro sul conto corrente sia la chiave per ottenere qualsiasi mutuo: anche in questo caso ci sono delle variabili che non conosci, ma che potrebbero portare qualche banca a dirti di no.
E non sono tutte qui le ragioni per cui quel consulente in banca, abbassando sul naso gli occhiali e guardandoti dritto negli occhi, quel giorno ti ha detto: “Mi dispiace, ma questa banca non può concederle il mutuo”.
Anche se la banca dovesse darti responso positivo, voglio solo accennarti qualche possibile scenario che una scelta impulsiva e poco ragionata può causare e di cui non avevi tenuto conto quando hai versato la caparra per la casa perfetta:
- La tua casa viene messa all’asta;
- Ti ritrovi pieno di debiti;
- Ti ritrovi spese straordinarie, come quelle di ristrutturazione che non avevi previsto;
- Compri un immobile ad un prezzo fuori mercato;
- Sbagli la trattativa e perdi un sacco di soldi…
E non è colpa tua, credimi!
È colpa della poca informazione sulle pratiche corrette (e sicure) per l’acquisto della casa.
È colpa di chi prima di noi l’ha fatto e ci ha assicurato che fosse una passeggiata. È colpa delle nostre emozioni. Anzi, no! A quelle non mi sento di attribuire colpe: sono umane. Però ci sono modi per tenerle a bada e tirarle fuori solo nel momento in cui avrai le chiavi della casa perfetta in mano!
Hai capito adesso perché definisco il mutuo l’investimento più importante della vita? Ancora no? Lascia che te lo spieghi
Siamo tutti bravi a dire che la casa è un investimento. Certo, è una scelta importante e sono in ballo grosse somme di denaro il più delle volte.
Accendere un mutuo significa che per almeno 20 anni avrai una spesa fissa mensile alla quale non potrai sottrarti. Anzi, se deciderai di aggiungere al mutuo altri investimenti a questi 20 anni se ne sommeranno altri.
Spese su spese, in poche parole. E dal fantasticare sogni di gloria la tua testa passerà ad incubi fatti di numeri per far quadrare i conti.
E allora perché non prendere in considerazione l’attuazione di una strategia così da minimizzare (o eliminare del tutto) i rischi di un investimento mal gestito?
Abbiamo visto nel paragrafo precedente come farsi trascinare dalle emozioni e scegliere una casa prima ancora di accertarsi di quanto poter richiedere ad una banca possa rivelarsi una scelta errata. Non bisogna scegliere una casa solo perché è bella e ci piace.
Dobbiamo considerare l’acquisto della casa come un investimento. Un buon investimento. Un investimento giusto per noi.
Perché è vero che dobbiamo scegliere una casa in cui ci piacerebbe vivere, ma è anche vero che comprare una casa perfetta e non poterla pagare è anche peggio.
Ed è qui che inizia il mio lavoro. Quando parlo di investimento vorrei che ti fosse chiara la sua definizione tecnica:
In Economia l’investimento è “l’impiego produttivo del risparmio, l’incremento o il mantenimento, cioè, dello stock di capitale in un periodo di tempo dato […]”.
Questo significa fare un acquisto il cui valore può aumentare nel tempo. Scegliere una casa solo perché è bella o perché sei sicuro che la banca ti concederà il mutuo non è fare un investimento.
Ecco, io voglio accompagnarti passo dopo passo nella costruzione di una strategia che possa permetterti di fare il più importante investimento della tua vita senza che questo si ritorca contro di te.
La mia conoscenza e la mia decennale esperienza nel settore immobiliare mi hanno aiutato a capire le regole di questo mondo. E non voglio dire che ne conosco ogni più oscuro segreto, ma ho sviluppato la capacità di analizzare le singole situazioni e per ognuna trovare la soluzione più adatta.
Perché è di questo che si tratta: studio e analisi. Le emozioni le lasciamo a quando farai scivolare la penna sull’ultimo documento.
Se stai pensando di iniziare le pratiche per l’acquisto della tua prima casa o se pensi di star facendo uno degli errori di cui ti ho parlato, puoi iniziare la tua pianificazione qui:
Fai del tuo nuovo acquisto l’investimento più importante della tua vita!
Buon investimento… A presto!
Samy
